从“月光”到“月欠”，超前消费可取吗？

株洲日报记者 邹家虎

“办公室里3代人，70后存钱、80后投资、90后负债，而90后的父母在替孩子还贷。”这样的网络语，道出了以90后乃至00后为主的年轻人超前消费、负债消费的典型现象。

以前有个很火的词叫“月光族”，没想到，现在很多人已升级成了“月欠族”。所谓“月欠族”，就是表面上看起来光鲜亮丽、潇洒自在，背地里可能连花呗、信用卡、网贷都还不上，一个月赚不到几个钱，工资在银行卡里面打个转就没了，每天为还钱心力交瘁。

据智联招聘发布的《2018年白领满意度指数调研报告》显示，超两成白领2018年处于经济负债状态：盘点收入盈余时，有21.89%的受访白领处于负债状态，成为典型的“穷忙族”。报告表示，除了薪酬的水平直接影响存款余额的多少外，越来越多的年轻人选择“月光消费”，甚至“超前消费”，也是影响存款余额的重要因素。

另据蚂蚁金服和富达国际联合发布的2018《中国养老前景调查报告》显示，35岁以下的中国年青一代，56%暂未开始为养老储蓄，部分年轻人处于“零储蓄、高负债”状态。海尔消费金融发布的《2018消费金融报告》表示，相比70后、80后主要围绕家庭消费，更多90后“对自己更好一些”，注重生活品质提升，更多选择超前消费。在使用过消费信用贷款的样本群体中，26-30岁用户占比最高，达到26.56%。

从“月光”到“月欠”，超前消费到底可不可取？

网友热评

@虹：超前消费让大家看起来都很有钱，但实际上储蓄为零甚至负债累累。面子跟里子，看你选谁。

@过客：前两年刷信用卡，刷到还不了，每个月还最低还款，一直恶性循环，后来家里支援了点，花了三四个月省吃俭用，还完了。

@静水流深:都是各种毒鸡汤公众号的“功劳”，掉入消费陷阱，自己几斤几两，心里没点数？

@阿明：消费主义的后果，不断拉动贫苦群众消费，却不提升大家的财商，算不算一种商业社会的某种陷阱?

@卡卡：开源节流、量入为出，适度消费避免盲从理性消费。

@遥望彼岸：想想父母每月四五千的工资，年底还能存好几万，佩服。

超前消费不是洪水猛兽

访谈嘉宾：张立美（小学教师）

年轻人在经济能力许可的条件下，面临购买力不足的特殊情况时，通过分期付款方式，适度的超前消费，本无可厚非。

适度的超前消费，可以改善生活品质，满足一些高品质的生活需求，又能减轻一次性支付资金的经济压力。如当前最常见的超前消费就是贷款买房，从这个角度说，超前消费、贷款消费本身并不是洪水猛兽。

但凡事须有度，过犹不及，在消费选择上，年轻人不能只在乎曾经拥有，也要考虑到天长地久。当前一些人当起“负翁”，其实是在过度超前消费，甚至沉迷于超前消费的生活之中。更严重的是，沉迷于过度超前消费生活的年轻人，并不是每一个人都有经济能力按时还贷，不少年轻人是靠父母亲人帮忙还贷，甚至在玩连环贷。这无疑是以牺牲今后生活品质为代价，实质上是在透支自己的钱包和未来。

年轻人可以超前消费，但一定要适度，绝对不能过度，更不能沉迷。这就要求年轻人选择超前消费生活，必须量力而行。

补好财商这门课

访谈嘉宾：周慧虹(银行员工)

表面来看，年轻人勇于消费对经济社会发展会产生一定刺激推动效应，事实上细致分析，这种畸形消费方式，无论对于社会还是个人，皆可以说是弊大于利。

长期以来，由于受到传统金钱观念影响，我们忽视了孩子的财商教育，学校对孩子的财商培养不够，很少开设投资理财课程。这直接导致有些人投资理财能力薄弱。特别是在投资理财渠道狭窄的现实情况下，不是在股市里当了“韭菜”任人宰割，就是轻易被各种投资理财骗局所欺骗，甚至不少大学生因盲目消费、奢侈消费而走上了校园贷、“裸贷”的不归路，贻害无穷。

投资理财教育进中小学课堂，从小向孩子普及投资理财知识，从小培养孩子的投资理财意识，从小提高孩子的投资理财能力和水平，有助于树立投资理财风险意识，又有助于培养正确的财富观、金钱观和消费观。一方面，可以减少因消费观、财富观的错误而过度超前消费、借贷消费。另一方面，可以有效减少、降低人们盲目投身股市、投资各种理财产品的现象，降低投资风险。

全社会有必要引导年轻一代形成健康的消费观和金融观，尤其各级学校要有意识地将消费教育和生命教育融入日常教学,使他们及早摆脱“负翁”的尴尬状态。

传播超前消费理念得“悠着点”

访谈嘉宾：舒圣祥（会计师）

在商言商，网贷平台放贷赚钱，只要生意不违法，就属无可厚非。然而，若不择手段向年轻人传播超前消费理念，误导人们热衷于以借贷方式进行盲目、非理性的消费，却有违商业伦理。近些年，诸如裸条泄露事件、校园贷跳楼事件等，都曾引发过社会的强烈关注。

网贷平台应尽到必要的风险提醒和条款解释义务，让热衷网贷的年轻人，明确知道自己在干什么，要付出怎样的代价，可能面临怎样的责任后果。若没有严格健全的法律规范为社会兜底，若没有行业规范和企业道义洗刷无序，可能会造成很多人跌入毫无喘息机会的无止境黑洞。这不仅是一个单纯的经济问题，还是一个重大的社会问题。

毋庸置疑，监管部门必须尊重市场规律，但是对于未能依法审查贷款人资料真实性，以及过度授信、异常交易管控不力等违规行为，也得该出手时就出手。特别是，某些“套路贷”，涉嫌新型诈骗和非法逼债，相关部门更要积极作为主动介入，加强信息共享和执法衔接，在制度层面，堵上案件定性与执法标准方面的漏洞。

“剁手”前先让自己冷静下来

访谈嘉宾：黄安（网店店主）

其实，不少超前消费并不是生活必需品，也不是为了提高生活品质，而是为了满足自己在朋友圈里的面子，甚至是为了过上奢侈、阔绰的生活，消费了大量并不需要的商品和服务。

为了防止“剁手”，在购物之前，不妨多问问自己几个问题：为什么要买这个东西；自己是否拥有同样的东西，如果有的话，为什么要再买一个？这个东西对我真的有用吗？适时评估一下，你购买的欲望可能就消失了。

另外，现在有很多手机记账软件，可以方便记录开支，记录下每一笔开支，看看你花掉的每一分钱，每周每月花了多少钱，数数哪些是不必要的，是否超标，让自己收支达到平衡。