信用卡“失宠”，出路在哪？

某银行信用卡推出的体验活动。

某社交平台上网友们分享停用信用卡的经验心得。

株洲晚报融媒体记者/刘芳 文/图

“感觉心里踏实多了！”近日收到信用卡注销的信息，市民刘女士如释重负。作为曾经的信用卡爱好者，她坦言，小小的卡片给自己带来了不少烦恼，“不消费就要交年费，实在肉痛，所以决定和它告别。”

当下，越来越多的消费者与李女士的想法不谋而合。7月，央行公布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡发卡量持续下降，截至今年一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6亿张，环比下降0.85%。

从“人手一张”到“纷纷销卡”，年轻人的消费习惯有哪些变化？信用卡缩量意味着什么？信用卡业务又该如何转型发展？

你的钱包里，还有几张信用卡？

你钱包里还有几张信用卡？

“最多的时候办了3张信用卡，现在只剩1张，留下来以备不时之需。”

“支付有优惠的时候会用一下，然后马上还掉。”

“没必要进行超前花费，信用卡开通也比较复杂，不想多办张卡。”

“一般的消费就用自己的钱就好了，不想超前消费。实在没钱了，也可以暂时用花呗。”

记者在一个以年轻人为主的微信群发起了一个小调查，发现他们对信用卡的认可程度并不高，实在需要透支消费，会使用更为便捷的花呗。

在记者的调查中，商务人士一般拥有3到4张信用卡，且额度不低。在某企业任职的黄先生频繁使用的就是公务卡，他说：“主要看重它的自动还款功能，比较省心。其他自办的信用卡在机场、高铁站等可以享受VIP待遇，这些功能不错，服务也好，是工作生活中的好伙伴。”

信用卡缩量，意味着什么？

信用卡数量“缩水”，也有数据佐证。

根据央行公布的数据显示，截至今年一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6亿张，环比下降0.85%。与2023年末7.67亿张的总量相比，减少约700万张，这也是该指标连续第6个季度环比负增长。

这样的趋势在各家银行的年报中也得到印证。截至2023年末，工商银行、建设银行、邮储银行、交通银行、招商银行和平安银行的信用卡流通卡量均出现不同程度的下降。

金融机构业内人士分析，信用卡缩量，一定程度上是发展的必然。经历了长期重规模的粗放式发展，转为当前更为精细的高质量发展阶段，缩量难以避免。一方面源自监管政策要求，监管部门对于信用卡业务的风险防控、合规经营等方面提出了更高的标准；另一方面，银行自身基于对风险管理体系的完善和风险管理策略的调整，采取了更为精准高效的获客方式。

消费贷和互联网金融吸引年轻客群

在信用卡诞生之初，凭借“延迟还款”“分期付款”的独特模式，有效减轻消费者的经济负担，很长时间里成为“香饽饽”。

时至今日，品种丰富的消费信贷产品接连推出，能够更快速、便捷地满足支付需求，这对信用卡的原有客群造成冲击。

“平时不花什么大钱，用花呗就够了！”这是当下许多消费者的选择。

随着网络支付、科技金融的发展，包括花呗、借呗、白条等消费信贷产品层出不穷，这些产品门槛更低、操作更便捷，自然吸引了更多年轻人的目光。

“当下一些年轻人的消费观念在发生变化，他们更注重理性消费，信用卡的透支功能不再被一些年轻人所青睐。”某银行信贷业务经理分析。

值得注意的是，消费贷产品也在大额支付领域大放光彩。

1月15日，国家金融监督管理总局指出，2023年以来银行业金融机构积极推动消费信贷业务发展，商业银行个人消费贷款利率总体处于较低水平，对于信用良好的优质客户，实际贷款利率最低4%以下，接近一年期LPR（贷款市场报价利率）水平，即3.45%。

记者梳理发现，目前株洲各大银行的消费贷利率多为“3字头”，其中部分最低利率逼近或低于3%，如长沙银行“快乐秒贷”为3.6%、中国银行的随心智贷为3.4%等。

一些年轻人更爱攒钱，拒绝透支

“自从戒掉信用卡之后，消费更理性了。”在90后小刘看来，不再透支信用卡消费，是理性的回归。

刚刚参加工作的时候，手头紧张又不愿意降低生活品质的小刘，最多的时候办理了3张信用卡。“因为支付‘无感’，不知不觉就会过度消费。”小刘告诉记者，“消费的时候爽了，还款的日子慌了，哪怕选择最低还款，一个月也要还一两万，其中还有不少是利息。”

去年，小刘把名下的信用卡全部注销了，只用储蓄卡消费，根据卡内余额来理性消费。

在社交媒体上，存钱、攒钱成了热门话题。支付宝数据显示，余额宝用户中有2000万00后选择定时存钱，640万00后设置了边花边攒，消费一笔就记得攒一笔。

除了消费观念的改变，信用卡权益规则缩水，也成为不少用户抛弃信用卡的原因之一。

“办卡的时候，工作人员介绍了很多诱人的权益，办卡后不到半年，权益快速缩水，现在基本用不上了。”小谭曾在某商场购物时被推荐办理了某银行的联名信用卡，可享受该商超95折优惠和消费积分返现的权益。当时觉得很香，用了一段时间后，该优惠权益却改变了规则。

年费，也是信用卡绕不开的话题。

“因为太久没用信用卡，忘记了每年还要扣年费，因此产生了年费逾期，影响了个人征信记录。”有消费者因此而注销了信用卡。

精细化管理，提高客户的获得感

打折喝奶茶、消费随机立减、积分兑换礼品……对习惯使用信用卡的市民来说，每年能从消费中薅到不少羊毛，也是一种有效的理财手段，这也成为信用卡拓展的手段之一。

随着信用卡市场逐步进入存量经营时代，良好的客户体验成为留住消费者的关键。如何提高客户的获得感，部分银行在本地客群运营方面进行发力。比如，长沙银行打造的弗兰社子品牌，专注“吃喝玩乐美”的本地金融＋生活生态，开展年货节、踏青季、龙虾节、水果节、咖啡节等活动，推动城市消费的复苏与发展。

事实证明，金融供给端的精准对接，能够收获更多的客户。与连续6季度下降的全国总量相比，中国银行、中信银行、兴业银行等机构的信用卡流通量继续保持增长态势。

金融机构如何应对信用卡缩量、信用卡交易规模缩水的大趋势？有金融专家建议，以信用卡为代表的消费金融业务应不断提高单客价值，提高持卡人体验，将其作为服务高价值客户的重要抓手，挖掘开拓消费市场。