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——造成不良信用记录的原因及后果

（第８期）

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什么是征信

征信就是专业化的，独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了信用信息共享平台。在中国，中国人民银行征信中心是建立您的“信用档案”并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。

征信的作用：

如果向银行贷款，那么银行就需要了解您是谁；需要判断是否能按时还贷；以前是否贷过款，是不是有过贷款不还的记录等。

征信让银行了解您信用状况的方式变得简单；他们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个信用档案（即个人信用报告）,再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信。有了征信机构的介入，有了信用报告，您在向银行贷款时，银行信贷员征得您的同意后，可以查询您的信用报告，便会很快告诉您银行是否提供给您贷款。

什么是信用污点

信用污点，也称不良信用记录。属于个人信用记录的时效范畴，银行客户申请贷款后由于某些原因，造成还款逾期记录，即信用污点。不同银行对个人信用记录审批的尺度不同，随着时间的变化，消费者的经济状况和还款情况也会出现变化，银行并不会一成不变地关注消费者早期的不良信用记录。

不良记录来自哪？

目前导致个人信用不良记录的主要有六种情况：

1.个别“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费。若不缴纳就会产生负面的信用记录；

2.信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款;

3.贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期;

4.为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；

5.手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会写入不良记录；

6.被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

信用不良的后果

1.无法再在银行申请贷款。若个人已经有了不良的信用记录，且比较严重的话，就无法再在中国境内任何一家申请贷款。因为个人征信记录，在银行是联网了的，各个银行都可查询。所以，若个人信用记录不好，也不能在银行申请房屋按揭贷款。

2.不能再办理信用卡。若个人已经有了不良的信用记录，假使个人的日常消费想办信用卡，也无法办理。而且这样影响，在各个银行都是一样的。

3.影响个人出行。若个人信用记录不好，如恶意拖欠银行欠款，未执行。被当地法院计入征信系统的话，个人出行将遇到各种阻碍，如不能乘坐飞机，无法入住星级酒店等。 （通讯员 蒋孟良）