消失的银行存款去哪了？

“为了买房，把钱都取出来交了首付款”

投资

“闲钱多数都拿来买基金了”

与数年前熙熙攘攘的“存款大军”相比，如今随处可见的都是要理财致富的大军。

“银行存款？我没有。”年近30的娇娇（化名）一脸的满不在乎，在金融圈工作的她告诉新京报记者，“我基本上不会考虑银行存款的，利率太低，闲钱多数都拿来买基金了”。

随着中国金融体系的不断发展壮大，除了银行存款之外，不断增多的可供选择的投资渠道，比如以余额宝为代表的宝宝类货币基金，以证券市场为代表的股市交易，以基金市场为代表的非货币类投资基金，还有以互联网金融为代表的互联网金融理财体系，投资渠道的多元化使得原本会存在银行的钱被快速分流的现实情况。

理财

年轻人更喜欢

互联网理财产品

“现在的货币型基金、还有一些理财产品都可以直接在手机银行、App上面操作，相比去银行存款来说更灵活、方便，存期灵活、利率也高，尤其是年轻人更喜欢互联网理财产品。”某商业银行职员认为，这也是可以理解的。

新京报不完全统计，截至2018年6月底，余额宝对接的6只理财基金规模总和已经达到18602亿元。

当然，在投资理财意识增强的同时，不乏有人仍有固定存款习惯，只不过是从银行转向了腾讯理财通等平台。

工作了三年的唐唐（化名）目前大概有六万元左右的存款，“我很少用信用卡、花呗提前消费，也会固定存钱，以防万一。”

“不过我都存在余额宝，我在支付宝上设置了银行卡每月固定时间、额度转入余额宝，这两年利率没有前几年高了，但是还是会比银行高”，唐唐说她的这种存钱方式已经持续了三年。

 

房贷

除了被理财分流，房贷、房租不断挤压城市年轻人的银行存款数额。“房贷就吃掉我一半的工资，剩下的还要支撑我的日常生活，月收入三万，每个月能存下来两三千块钱都算是多的了。”有三年工作经验的佳佳（化名）告诉新京报记者。

央行数据显示，2001年末，我国商业银行个人住房贷款余额不足600亿元，2017年，全国个人住房贷款余额21.9万亿元，年均复合增长率约44.59%。相比之下，2001年末全国居民储蓄余额7.4万亿，2017年年末全国住户存款64.38万亿，年均复合增长率仅为14.48%。

“很多人原本有存款，为了买房，就把钱都取出来交了首付款。”某商业银行柜员向记者表示，自己经手的不少年轻客户是这样。

除了年轻人的存款被房贷挤压，当下不少中老年人的存款同样流向了楼市。30岁的张坤（化名）告诉新京报记者，“我们买房时，我爸妈给了十万，我岳父岳母给了二十万，这才凑齐了二线城市一套大三居房子的首付款。”张坤说，对于农村家庭来说，十几二十万的存款几乎是父辈的所有积蓄了。

房租

房租成本消耗了年轻人的一大笔收入

除了房贷，在大城市生活的房租成本也消耗了年轻人的一大笔收入。“上个月连续租了三年的房子到期，房租一次性涨了500块，一年的房租涨到三万六千左右。”北漂一族赵琼（化名）深感来自房租压力，想存钱很困难了。

沪漂的宁浩（化名）在接受新京报记者采访时也表示，“我现在月薪一万五左右，其中每个月要固定支出的有在上海住处的房租四千五，还有我之前在老家买的房子，一个月房贷三千。”

分析

家庭财富集中到了房地产等固定资产上

苏宁金融研究院特约研究员江瀚分析指出，存款增速下降的确主要与房地产带来的高杠杆、消费主义盛行、投资渠道多元化等因素相关。“由于各地房地产价格的上涨，再加上中国人买房普遍喜欢采用按揭贷款的杠杆模式，最终导致房地产引发的高杠杆，高杠杆的结果就是居民家庭财富都被集中到了房地产等固定资产上，那么流动性资产代表的存款就呈现出此消彼长的情况。”他说。

中国人民大学国际货币所研究员李虹含分析认为，经济下行压力加剧，居民收入增速放缓，赚的钱还没有以前多了，也是导致银行存款变少的一大原因。