株洲人家庭资产花哪去了？存款、房产仍是大头
针对调查问卷，记者采访了湖南工业大学经济与贸易学院金融系教授凌智勇。凌智勇教授以调查问卷中的三个典型家庭为例，结合了这三个典型家庭的理财目标，介绍了如何优化资产配置，增值家庭财富的诀窍。
说到家庭理财，相信每个人都会有不同的方法，到底有没有一个适合大多数人的方法呢？记者在对部分市民进行了问卷调查的同时，选取了几个有典型代表性的家庭，请专家给大家支支招。
案例一
案列二
案例三
问卷调查
超八成家庭年入20万以内
银行存款是主要理财方式
在记者回收的近百份调查问卷中，超过六成年龄在40岁以下，超过88%的家庭年收入在20万元以内，67%的家庭主要理财方式为银行存款，41%的家庭资产配置主要为房产。
除了银行存款，27%的家庭购买了各类保险，购买了股票或基金的家庭超过22%，值得注意的是，有超过13%的家庭尚无任何理财的操作和打算。
在收入去向调查中，主要用于家庭生活开支的家庭比例最大，为76%。其次为教育39%、还贷37%、医疗23%。
生活开支（32.4%）
教育（16.7%）
医疗（9.8%）
还贷（15.7%）
旅游（10.8%）
其它（14.7%）
67岁的郑爹爹：
想轻松享受晚年生活
郑爹爹和老伴两人的退休金每年有10万元左右，目前两老身体都还不错，有小户型房一套自住。
2016年以来，郑爹爹连续用60万元通过株洲日报社读者理财中心购买了理财产品，选择年利8%左右的稳健性投资，平均每年获利 5万元左右，因老两口省吃俭用，利息足够用于平时生活开销。另有10万元存银行存款，以备不时之需。
专家建议：
老年人投资安全稳健第一
凌智勇教授表示， 郑爹爹的家庭资产配置中，有风险防控、有投资增值的，比较合理。
凌智勇教授认为，老年人不宜做过多的风险型投资，因为目前我国对于老人的医疗、养老保险机制已经较为健全，即使赚更多的钱，对老人家来说意义也不大，可一旦风险投资失败，老人受挫承受力较弱，对身心伤害程度大。因此，老年朋友投资，以安全第一，可以选择年利在10%以内稳健型投资。同时，在这个年龄阶段的投资，应该注重自己的生活上的改善，可以适当用于旅游、兴趣爱好培养等，享受快乐的晚年生活。
已婚已育唐女士：
生活、教育开支占大头
唐女士和丈夫年收入20余万元，孩子5岁，明年上小学。目前有住房3套，一套新房自住，一套婆婆住，一套刚搬出闲置中；有车一辆，购房及购买车位借款负债15万元，三年内要还清。股票20万，有6万元闲散资金放余额宝。生活开支每月3000元，孩子幼儿园学费 、各种兴趣班等费用每月3000元。
专家建议：
中年家庭人力资源投入价值最高
凌智勇教授分析，唐女士的家庭是目前30至45岁年龄成员为主力家庭的典型代表：收入在我市处于中等水平，有房子、车子等部分固定资产做后盾，收入较为稳定 。同时，家庭中上有老、下有小，家庭支出增加的速度高于收入增长速度，基本生活投入较大，几乎占到家庭收入一半。
30到45岁是工作单位的中坚力量。凌智勇教授认为，这个阶段应该是个人能力成长的黄金时期，应该配置部分资金对自身修养、技能进行提升，对将来工资收入的提高、工作环境的改善会大有裨益。
就唐女士家庭而言，凌智勇教授认为股市目前投资价值不大，耗精力，建议撤出，闲置房屋应尽早出租。家庭资产配置中，可将资金的50%用于生活开支；25%用于银行存款，至少保留10万元存款的流动资金，作为风险准备金，以应对可能出现的孩子、老人身体疾病、家庭成员失业等突发状况；25%用于子女教育和自我提升。
年轻的“月光族”小郭：
想买房结婚成家
小郭今年25岁，未婚，是我市一家私营企业职员，月收入5000元。小郭自己还未买房买车，住在单位宿舍 ，父母为改制企业职工，住在单位老居民区，无法给小郭太多经济上的支持。
目前，小郭每月固定生活开支为3000元左右，加上每年几次外出旅游，基本属于“月光族”，没有积蓄。
专家建议：
巧用政策和杠杆，配置“未来”的钱
凌智勇教授表示，年轻人刚入职不久，积蓄不多，买房是一个普遍的目标。对于年轻人的刚需型购房，国家还是有一定政策鼓励的，比如贷款期限就比较长。“小郭们”应该想办法把未来的钱，放在现在用。
以小郭为例，他月工资除去生活必需的开支外，还有2000元剩余，如果将剩余的资金仅仅存在银行，一年存2万，买房可能会遥遥无期。建议用借款或者家庭的帮助等方式完成首付，月供1000多元是可以承受的，未来他的收入还有可预期的上升空间。买个房子作为固定资产，同时完成生活刚需。再使用住房公积金、银行杠杆等还贷，这些钱不用，等于白白浪费了相关政策。
对于首次购房，不一定买大房子、新房子，先解决有没有的问题，再考虑好不好的问题。可以在成立家庭后，卖掉小房子旧房子，换成大房子新房子。就算暂时没有建立家庭的打算，也可以等到房子升值时进行出售，这样不但银行的钱还掉了，自己的财富也实现了增值。
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理财产品怎么选？
看准六要素
存款（37.7%）
房产（23.4%）
基金股票（13.0%）
黄金（1.3%）
外汇（1.3%）
保险（15.6%）
啥都没有（7.8%）
想要资金升值，投资产品怎么选？专家建议，不管是稳健性还是风险型的投资，都可以看看以下几个要素。
1、是否有国家金融监管部门管理
2、是否有国家法律法规监管
3、是否形成标准化的正规金融产品
4、是否有第三方正规金融机构进行资金托管
5、是否有明确的投向和投资标的
6、是否承诺不切实际的高收益
（记者 肖蓉）