存入“定期”竟成“终身寿险”？老人银行遇“存款变保险”陷阱

株洲日报全媒体记者/姚时美

“存款”存了三年，竟然成了一份要等到85岁才能拿到满额收益的终身寿险。

日前，市民郭女士向本报反映，其68岁的母亲三年前在邮储银行株洲市天台路营业所办理存款业务时，被业务员诱导购买了一款保险产品。经过多次交涉无果后，在记者介入下，银行最终承认销售违规，并协助老人办理了全额退款。

疑惑

存款单竟是“终身寿险”

郭女士介绍，不久前母亲告诉她，自己三年前在邮储银行天台路营业所开始“存钱”，年利率3%，每年存1万元，已连续存了3年，再存2年，达到5万元就能获得利息。

“银行现在的存款利息哪有这么高？”疑惑之下，郭女士翻看了母亲的存单，惊讶地发现这根本不是存款凭证，而是一份名为“瑞众南山松”的终身寿险保单。

仔细核对合同后，郭女士更加心惊。保单中明确规定，投保人需如实告知患有恶性肿瘤、心脑血管疾病等信息，隐瞒者保险公司有权解除合同且不承担责任。郭女士的母亲患有冠心病，但健康告知一栏却被勾选了“否”。“万一以后保险公司以此为由拒赔，母亲连本金都可能拿不回来。”郭女士担忧道。

而且，这份保单的收益率也远不如预期那样高。经专业人士核算，该产品的年收益并非固定的3%，而是逐年递增。前期的实际收益极低，第一年仅为0.686%，要到第7年才能赶上银行定期存款利率，而达到宣称的3%收益，需要整整20年。

“我母亲是65岁时买的这份保险，这意味着她要等到85岁才能拿到3%的收益，老人家能不能活到那个时候都是未知数！”郭女士颇为气愤。

调查

无证销售且“张冠李戴”

郭女士的母亲唐女士坦言，自己每月退休金不到三千元，平时省吃俭用。“当初就是听业务员说这是‘存款保险’，比普通存款利息高、更有保障，出于对银行的信任才签了字，压根没细看条款。”

面对质疑，当时经办的业务员余先生解释称，投保过程符合流程；针对未如实告知病史一事，他口头表示“只有购买健康疾病类保险才受影响，寿险不影响合同效力”。但这一解释未能打消唐女士母女的顾虑，她们坚持要求退回已缴纳的3万元本金。

随后的调查中，郭女士更发现了明显的违规漏洞。这份保单的业务办理时间为2024年4月，但业务员余先生直到2026年1月才取得保险代理执业资格，属于典型的“无证销售”。而且，保单上登记的保险业务经办人也并非余先生，而是另有其人。

结果

银行承认违规，已全额退款

记者随后陪同郭女士多次前往邮储银行天台路营业所交涉。起初，银行方面坚持认为已向客户讲清合同，系老人在知情状态下自愿购买。

然而，当郭女士要求调取当年办理业务时的“双录”（录音录像）视频时，银行工作人员态度发生了转变。银行方面坦承，业务员在介绍产品时没有使用专业术语，而是采用了通俗说法，导致老人产生了误解和过高预期，这反映出员工专业能力不足、销售行为不合规。

在记者的现场见证下，邮储银行天台路营业所、保险公司与郭女士母女达成一致，为唐女士办理了全额退款手续，拿回了3万元本金。

记者 手记

代销产品应筑牢

“老龄防护网”

近年来，针对老年人群体的“存款变保险”纠纷屡见不鲜。早在2025年3月，国家出台的《商业银行代理销售业务管理办法》中就已明确规定：商业银行对于65周岁以上的老年人等特殊客群销售代销产品时，应当更加审慎，并强化风险提示。

金融机构在追求业绩的同时，更应恪守合规底线，切莫让“通俗说法”变成了“诱导套路”。老年人在办理高收益金融业务时，也应尽量由子女陪同，看清合同性质，谨防掉入理财陷阱。