房贷利率可改“重定价日” 3个月成“热门选择”

市民李先生将重新定价周期成功调整为3个月。记者/刘芳 供图

株洲晚报融媒体记者/刘芳

存量房贷利率调整变得更灵活了！

自11月1日起，商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制，商业个人住房贷款借款人可与银行协商约定重定价周期、动态调整存量房贷利率。

近日，记者了解到，我市多家银行放开调整重定价周期。从目前申请来看，重定价周期3个月是许多人的热门选择。

1 存量房贷借款人可重新约定重定价周期

“我已经申请将房贷利率重定价周期从1年调整为3个月，希望能尽早享受到房贷调整的红利。”自从得知存量房贷利率调整政策，家住天元区的李先生一直密切关注，并向银行咨询着最新的进展。11月11日下午，李先生通过建设银行电子银行将重新定价周期成功调整为3个月。

李先生于2018年买房，总房价70万元，他当年选择首付两成，并在建设银行借了56万元的商业贷款，分25年还清。去年的房贷利率调整后，他的月供由3480元降低到3088元。

今年的存量房贷利率调整窗口开启后，10月底，李先生打开电子银行发现，银行调整了加点幅度，自动下调LPR 30BP，从4.2%降到了3.9%。“这次调整后，每月还贷少了72元，期待着下次重新定价周期开启再降一点。”李先生说。

近年来，新老房贷利差不断拉大，成为借款人关注的热点问题。自11月1日起，存量房贷利率迎来动态调整机制，正是为了从制度层面推动解决这一问题。

10月31日，工、农、中、建、交、邮储等多家银行发布公告，完善了存量个人住房贷款利率定价机制相关细则。从11月1日起，存量房贷借款人可与银行协商，重新约定重定价周期。新发放房贷借款人也可以自主选择重定价周期。

“重定价周期是指浮动利率贷款合同中，利率跟随定价基准调整的时间间隔。”人民银行株洲市分行相关负责人介绍，11月1日起，市民可通过线上或线下渠道进行申请，不过需要注意的是，各家银行受理申请的时间和审批时间有所不同，市民可向银行了解具体情况。

2 重定价周期3个月成热门选择

此前，个人住房贷款利率重定价周期最短为1年。

新政后，根据银行公告，大多数银行提供的重定价周期共有三个选项：三个月、半年、一年。重定价周期为三个月的，每年重定价4次；重定价周期为半年的，每年重定价2次；重定价周期为一年的，每年重定价1次。

李先生贷款购房的合同中，约定的重定价日是1月1日。按之前的规定，只能等到明年1月1日才能享受到LPR下行带来的利好。

但他将重定价周期调整为3个月，则调整后的重定价日为1月1日、4月1日、7月1日、10月1日，不用再等1年。1年可以调整4次，可以更早享受到每次“降息”带来的红利。

“新政落地以来，客户对此次调整热情高涨。”农业银行株洲市分行相关负责人介绍，从银行申请情况来看，部分房贷借款人已经顺利完成重定价周期调整，重定价周期由12个月改为3个月成为热门选择。

3 重定价周期只能调整一次

值得注意的是，在各家银行的公告中，均强调“客户可向我行申请变更重定价周期，但同一笔贷款存续期内客户仅可申请调整1次。”对此，又该如何理解？重定价周期应该如何选择最合适？

“借款人要综合考虑自身情况审慎，用好这一次选择权利。”农业银行株洲市分行相关负责人提醒，要注意的是，重定价周期既不是越短越好，也不是越长越好，主要考量因素是市场利率走势。

他分析，在利率下行周期内，重定价周期越短，客户可以越快享受到利率下行带来的优惠；反之，在利率上行周期内，重定价周期越短，客户的贷款基准利率也将越早进行重定价。

有专家分析，对于重定价周期，考虑到房贷期限普遍较长，利率（LPR报价）可能要经历几轮上行及下行波动，因此三个重定价周期对借款人来说差别不大。不过，对于存续期较短的房贷，鉴于接下来利率还有下行趋势，选择较短周期更为有利，这样就能更早更多享受到利率下调带来的优惠。

“若市民有提前还款打算，或房贷存续期较短，考虑到目前处于降息周期，可以考虑调整为3个月或6个月。不过，如果市民打算长期持有房贷，由于同一笔贷款存续期内仅可申请调整1次，调整周期更多地还是看个人对月供变动的接纳程度。如果市民想平衡风险和收益，可以考虑选择调整为6个月。”有业内人士支招道。