你的房贷利率下调了吗

手机银行首页新增“存量房贷利率调整”板块，方便房贷业务客户进行信息查询。 刘芳 摄

株洲晚报融媒体记者/刘芳

9月25日起，多家银行正式开始下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率。

存量首套住房商业性个人住房贷款利率具体如何调整，需要怎样操作，调整幅度如何？ 近日，记者对相关问题进行了采访。

以100万元、25年期为例

每年可节约超5000元

根据各大金融机构此前发布公告，对于执行LPR定价的浮动利率首套房贷款，不需要主动申请，银行于2023年9月25日起统一对满足条件的贷款进行利率批量调整，可于2023年9月26日开始，登录手机银行直接查询利率调整结果。

记者采访多位首套房贷客户均表示，这几天已经陆续收到了银行调整房贷利率的信息。

“降低存量房贷利率后，我的房贷每月减少了225元。”26日下午，市民李先生收到银行短信，通知其房贷利率降低的消息，对这项政策连连称赞。

市民成女士知道这一消息后，心情十分激动，“一个月省317元，杠杠的！”

记者了解到，目前来看，各家银行调整规则基本一致。存量房贷的调整幅度主要根据原贷款发放时间、发放时所在城市首套房贷利率政策下限、发放时全国首套房贷利率政策下限而决定。全国范围调整的平均幅度大约为80个基点。

据测算，以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设借款人和银行协商将房贷利率调降至4.3%，可节约借款人利息支出每年超5000元。

首套无需申请

手机银行可查询利率调整情况

记者采访了解到，为方便客户提升服务质效，多数银行均开通关于房贷利率的咨询服务，多家银行还对已经配套金融服务进行优化，简化办理流程。据不完全统计，目前建设银行、工商银行、中国银行、农业银行四家银行已上线“存量房贷利率调整”板块，方便房贷业务客户进行信息查询。

如，农业银行自9月15日起在掌上银行、贷款经办行、营业网点、95599、“中国农业银行微银行”等渠道开通存量首套住房贷款利率调整有关情况查询服务。建设银行手机银行已上线“存量房贷利率调整”功能，可以查询个人住房贷款的放款日期、合同金额、贷款期限、已还本金、执行利率等信息。中国银行手机银行也可以查询个人住房贷款的贷款金额、本金余额、当前执行利率、利率计算方式、发放时是否首套房贷等信息。

记者注意到，从手机板块信息查询功能来看，上述几家银行均可显示“是否首套房贷”。

“‘是否首套房贷’是批量调整的关键指标，也是客户容易存疑之处。”某国有银行相关业务负责人介绍，如本身符合首套房判定，但未显示是首套房贷，则需要主动联系银行沟通调整。针对系统或存在判定不精准的情况，已有银行网点近期集中进行筛选，并提前邀约客户通过置换合同来调降房贷利率。

固定利率转换为LPR浮动利率

即可享受政策

对于当时选择“固定利率”的购房者，该如何申请利率调整，享受本轮政策福利？

“事实上本轮利率下调，正是为‘固定利率’群体提供了一次调整的机会。”某国有银行个贷部负责人介绍，按照各行公布的实施细则，固定利率群体需要先向银行申请转换为LPR浮动利率，再进行调整。但是，申请转换的机会只有一次。

记者从建设银行株洲市分行了解到，如贷款符合调整条件，9月25日起，贷款人进入“我的住房贷款”界面，选择需要调整的贷款，点击“申请转为浮动利率”并签署《利率条款变更确认书》，点击“确认”即可一键完成利率转换，利率调整状态栏显示为“已受理，等待调整生效”。贷款人也可以携带身份证件至营业网点办理。

中行方面，对固定利率或人民银行基准定价贷款，需前往贷款经办机构变更为以LPR定价的贷款之后，再申请存量房贷利率调整。

为什么有些人调整后是4.2%

有些人是4.3%？

为什么有些人利率调整后是4.2%，有些人是4.3%？上述个贷部负责人解释，“这是因为重新定价日的不同。”

据了解，LPR会随市场利率变化而变动，全国银行间同业拆借中心和人民银行网站一般会在每月20日公布最新的LPR，一年内可能变动多次。存量个人住房贷款适用的LPR也会变化，根据政策规定和合同约定，每年调整一次，通常在每年1月1日或贷款发放日的“对月对日”调整（具体在贷款合同中有约定），调整时适用当时的LPR。由于每个借款人的LPR调整日期可能不同，当前每笔贷款实际适用的LPR值可能存在差异。

若合同约定的LPR调整日期为“每年1月1日”，贷款目前适用的LPR是2022年12月发布的5年期以上LPR（4.3%）；若合同约定的LPR调整日期为贷款发放日的“对月对日”，例如贷款发放日为2020年7月3日，LPR就在每年7月3日调整一次，贷款目前适用的LPR是2023年6月发布的5年期以上LPR（4.2%）。

据查，2022年8月至2023年5月的5年期LPR一直为4.3%，6月20日至今为4.2%。