年终奖怎样花?银行“年货”花样翻新

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  • 株洲晚报融媒体记者/刘芳

    临近春节,辛苦一年的“打工人”拿着年终奖,如何实现“钱生钱”,避免资金春节“站岗”呢?

    记者关注到,今年元旦一过,各银行纷纷开始行动,推出各种产品来吸引市民的存款,争抢“开门红”。值得注意是,在银行理财、银保等产品的选择上,需要关注产品募集期、提前退保的损失等情况。

    大额存单依然是香饽饽

    近日,市民向女士接到某国有大行理财经理的短信,“今年的大额存单有额度了。”

    往年每到这个时候,向女士会把部分年终奖和前一年到期的存款等统一转存做理财。然而去年,银行理财频频遭遇破净,投资者甚至可能会损失本金。

    “今年不敢买理财了,手头的钱存三年的大额存单利息有3万多。”向女士咨询理财经理后得知,万一中途需要资金急用,也可以在网银转让,无论是自己还是接受转让的人都可以享受到3年大额存单的利率,“主要是没有后顾之忧,算来算去还是大额存单最划算!”

    一直以来,大额存单是银行“开门红”引进客户的钩子产品,记者关注到,当前银行大额存单利率一般在2%~3%左右。

    “2023年首期一年期大额存单在1月8日上线,全国额度有800亿元,利率为2.05%,发行5天就全部售罄。”邮储银行株洲市分行相关工作人员告诉记者,一直以来,一年期的大额存单是最受欢迎的产品,而且过年前资金比较充裕,是存款旺季,大额存单利率也比普通定期利率高,所以一出来立马被抢购了。

    除了一年期大额存单产品,邮储银行还发行了3个月、6个月的大额存单产品。上述工作人员介绍,“大额存单太火爆了,目前3个月、6个月的大额存单产品全国合计130亿额度也已全部售罄。”

    “现在我行上线了一些大额存单产品,春节前额度会充足一些,春节后就不一定了。”建设银行理财经理告诉记者,该行三年期大额存单产品年利率为3.1%,较前期并未有明显变化。

    同时,存款产品的利率变化并不明显。“长期来看,在贷款利率水平维持相对较低水平的情况下,银行净息差承压,存款利率或存在下行空间。”业内人士提醒,倾向于保本型产品的投资者,可选择存款利率相对较高的机构进行储蓄,提前锁定存款收益。

    “往年一到年关,稳健型的投资者喜欢买理财过年,但今年大家的避险情绪比较高,大额存单还是多数人的首选。”邮储银行株洲市分行相关工作人员告诉记者。

    上述工作人员建议,投资者可将资金分为三部分,结合自身风险承受能力、资金流动性需求等实际情况,构建适宜的投资组合,一是可将部分资金投向短期限的现金管理、固收产品,二是将部分投向中长期限的封闭、定开固收产品,三是将部分资金投向风险和收益相对更高的理财产品,如混合类、权益类等理财产品。

    现金管理类产品受青睐

    “目前,我们主要推现金管理类的理财产品,这类产品也比较受客户青睐。”邮储银行株洲市分行财富管理经理王书婷介绍,比如有银行自己理财子(中邮)的产品“零钱宝”“理财宝”,也有代销其他理财子的产品,如光大理财的“阳光碧灵活1号”、华夏理财的“现金管理类理财产品3号P”。

    从数据来看,去年12月1日至今年1月15日,株洲邮银(自营+代理网点)共计销售3.35亿理财,其中现金管理类销售2.23亿,占比约67%。

    理财产品发行量连续回升,产品收益率有望企稳回升。普益标准发布最新数据显示,2022年12月全市场共新发了2468款理财产品,环比增加193款,其中288款为开放式产品,其平均业绩比较基准为3.92%;2180款为封闭式产品,其平均业绩比较基准为3.83%。从兑付情况来看,2022年12月理财公司共有1907款理财产品到期。其中,到期开放式固收类理财产品的平均兑付收益率(年化)为-0.38%,环比下跌1.07个百分点,落后其平均业绩比较基准3.58个百分点。

    去年年底债市调整引发银行理财净值波动,从近期情况来看,以投资债券为主的银行理财产品的净值已经开始回升,但净值仍未回归到“破净”前的水平。

    王书婷建议,对银行理财缺乏信心的投资者可考虑购买现金管理类产品,这类产品收益较为稳健,赎回也很灵活,具备良好的流动性,方便应对各种资金需求。

    “现在,我们银行也在推荐摊余成本法理财产品,这类产品投资的固定收益类资产使用摊余成本法估值,收益比较平稳,比较适合有中长期投资需求的客户。”王书婷说。

    “银行理财产品有募集期,少则1天,多则十几天,平均在5至7天之间,而且收益开始计算时间一般在非节假日,春节前夕发行的理财产品大多在节后开始计算收益,投资者需要提前安排理财计划,购买产品的时候关注一下收益开始计算时间。”业内人士提醒,理财产品已经向净值化全面转型,产品打破刚性兑付,净值随底层资产价格波动,投资者要谨慎挑选理财产品,尤其是关注产品的风险等级、投资类型、投资方向、历史净值波动等风险因素。

    银保产品提前退保或有较大本金损失

    “可以关注下银保产品,是我行代销的保险产品,不仅保本,且合同约定基本保额3.5%年复利。”“复利3.5%的保险理财产品作为家庭资产配置打底,真的可以了!”记者了解到,保险产品成为多家银行力推的产品之一。

    据介绍,银保理财产品的稳定性整体要高于银行理财产品,部分产品有本金保障,不过流动性往往较差,提前退保可能有较大本金损失,收益率也存在一定波动性。购买这类产品,重点要关注两方面,一是产品期限、现金价值及提前退保的损失情况。二是产品的收益率是如何约定的。

    记者关注到,在季末、年末、长假前夕,流动性会有所收紧,国债逆回购利率往往也会上涨,成为投资者青睐的短期投资产品。

    但是业内人士提醒,国债逆回购适合短期投资,但不适合作为长期的投资工具,投资者可关注利率波动情况。

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