大额存单火了 你抢到了吗

▲市民在银行咨询办理相关业务。 记者/刘芳 摄

株洲晚报融媒体记者/刘芳

在基金股票行情不稳、银行理财产品不再保底的时候，银行大额存单火了。

“真的要抢，拼手速，每次额度放出来一会儿就抢完了，完美诠释什么叫秒杀。”连日来，记者走访多家银行采访，一说到“大额存单”这个词，理财经理都反映，“大额存单又受宠了。”

据中国人民银行株洲市中心支行数据统计，一季度，全市个人大额存单新增逾15亿元。

大额存单太难抢了 几乎都是秒杀

市民黄勇今年67岁，退休前从事财务工作，经常会关注理财趋势。

“我就想稳当点、安全点，毕竟年纪大了，养老钱不敢玩投资。”黄勇说，因近期理财产品净值回撤，赎回了部分理财，女儿经常劝他买些大额存单或者定期存款，虽然利息低一些，但至少保本。

“但是，大额存单太难抢了，买个安心的产品真不容易。”黄勇最近还学会了一个流行词“秒杀”。年初的时候，他在女儿的帮助下终于抢了20万元的额度。

同样，由于基金、理财的行情都不太稳定，越来越多年轻人也更倾向于风险较小的投资，选择储蓄存款。

26岁的小龙从事设计行业，工作不到3年，已经有十多万元的积蓄。前阵子，银行理财经理推荐她买了两年期的大额存单。“反正这笔钱暂时也不用，这样利率也锁定了两年，保本保息这样放心。”小龙说。

多位银行理财经理表示，一季度本就是各家银行的业务高峰期，又受到资管新规的要求，银行理财产品均不能承诺保本保息。在这样的背景下，定期存款和大额存单收益稳定的优势就显现出来了。

珠江路上一家商业银行的理财经理表示，4月初放出700万元的大额存单额度，当天不到一个小时就被客户“抢完”。

怎么挑？ 三年期可转让目前最受欢迎

据了解，为了满足投资者对于资金的不同需求，现在各家银行都有推出可转让和不可转让大额存单，在认购前需要和理财经理确认好。

大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，与定期存款相比，大额存单纳入了存款保险范围。

大额存单的最长期限为五年，还有一年、两年、三年期，一些银行也推出了一个月、三个月、六个月期限的产品。

从各类银行不同期限大额存单利率来看，各银行利率差别不大。股份制银行、城商行、农商行各期限平均利率均接近上限水平，整体差异不大；国有银行因利率上限较低，所以各期限利率水平也要低于其他中资银行。目前多家银行的大额存单利率普遍在3%左右。

“目前，市场上最受欢迎的是三年期可转让大额存单，三年期、20万元起存的大额存单年化利率为3.35%。”农业银行株洲分行个人金融部相关负责人介绍，至于投资时间长短，需要投资者根据自身情况来定。“大额存单起步门槛较高，最少20万元起，所以要综合考虑资金用途需求，不确定的情况下可以考虑买可转让大额存单，这样流动性会更好。”

如果急需用钱，可以适当让利给对方，这样转让的速度相对也会快一点，也不会损失太多利息。

“最近来咨询大额存单的人还是挺多的，现在理财产品受市场波动影响，收益不太理想，转而认购保本保息的大额存单。”工商银行株洲分行个人金融部相关负责人表示，“20万起步的三年期大额存单，利率为3.35%。”

怎么抢？ 柜面、网银、掌银均有销售

当记者询问银行理财经理，三年期的大额存单是否还可以买？工商银行株洲分行个人金融部相关负责人表示，要先和银行预约认购金额，理财经理会提前通知客户做准备，至于能不能买到，也要看当天的认购情况。

那么，大额存单该怎么抢？

“大额存单额度全国共享，额度紧张，尤其是可转让大额存单更难买了。”农业银行株洲分行个人金融部相关负责人介绍，虽然柜面、网银、掌银均有销售，但对于年纪较大的老爸老妈来说，如果不擅长操作手机银行App，还是建议前来柜面认购，“放出大额存单前，我们会提前通知有意向的客户，告知他们线上线下认购时间。”

如果是在银行柜面认购的可转让大额存单，本人需带上身份证和银行卡，可以在银行工作人员的指导下，进行线上存单转让。

农业银行一位理财经理表示，大额存单比同期限的定期存款有更高的利率，目前三年期的大额存单利率，是采用央行基准利率的基础上+60bp（基点），三年期大额存单的利率为3.35%。

建议： 大额存单是很好的打底资产配置产品

近期，股市、基金的波动大，再加上疫情让不少居民消费能力和消费意愿受限，储户存款回流的趋势明显。

中国人民银行株洲市中心支行统计数据显示，3月末，株洲市金融机构本外币各项存款较年初新增261.9亿元，其中住户存款增加211.6亿元。从住户存款数据来看，住户的定期存款、协定存款较年初增加了190.7亿元。

而由于利率高、可转让、灵活支取等优势，银行大额存单越来越受投资者的欢迎。数据显示，一季度，全市个人大额存单新增逾15亿元。

虽然大额存单最近很受欢迎，但不少投资者还是有些担心：未来，大额存单的利息还会下降吗？

大额存单的利率近几年每年都在往下调，降息趋势明显。某银行一位相关人士表示，银行理财产品打破刚性兑付后，金融市场不确定因素仍然有很多，投资者应平衡好风险和收益。

大额存单的优势在于风险较低，并且收益稳定，但门槛较高；理财产品的门槛较低，收益方面要比大额存单稍高，但其在风险方面也要高很多。

业内人士建议，投资者在资产配置中，大额存单应当作为固收打底的首选，建议每个人都需要配置打底的低风险高安全性资产。如果资金足够，大额存单就是很好的打底资产配置产品。