假流水单几百元网上公开卖

律师：买卖双方或都要担刑责

几百元的费用，外加银行支行网点、卡号、户名等个人信息，有“商家”就会根据你的要求“定制银行流水单”——每月进账金额、进账形式、交易区间、最终余额都是按需定制，可以精确到分。

记者调查得知，很多办假银行流水单的人，是为了办理房贷。然而，这些假流水能通过银行审核，贷到款吗？

假流水单卖给了哪些人？

办理假流水单的都是哪些人？记者调查得知，很多办假银行流水单的人，是为了办理房贷。由于种种因素，他们银行流水暂时无法达到银行贷款的标准，但担心房价上涨，不惜办假流水单以尽快拿下贷款。小叶就是这种情况。

另一位同样因为工资不够找人办了假流水单的人向记者表示，工资可以等，但房子不能等，“不办假的流水单就办不了房贷，就买不了房，等一等房子就没了，房价就涨了。”

另外，有一些人是因为特殊原因没有正常银行流水，例如一对自己开公司的夫妻，为了避税，给自己发的工资从银行走账的比较少，导致流水单上显示的“工资”相关进账金额较少。这对夫妻表示，在面签贷款之前，楼盘销售看了他们的银行流水，说可能不合格，需要做假流水。

还有一位买假流水单的淘宝店主表示，自己没有打入银行卡的工资收入，只有支付宝的收入流水，平时消费也多使用支付宝付款，银行流水记录几乎没有。记者咨询支付宝客服及银行得知，目前只有部分银行接受支付宝流水，大部分银行贷款业务还是以银行流水为主。

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盖“公章”的假流水单

有电商平台公开卖

刚刚参加工作的小叶决定在武汉贷款买房。因为尚未转正，工资较低，小叶担心不能满足银行办理房贷的要求。中介提出了一个解决办法：找人代办银行流水单，根据贷款金额，做成合适的流水就可以了。

小叶向中介付了800元，几天之后从中介那里拿到了一份“看不出破绽”的银行流水单。他当时的真实工资为3000元，这份流水单上的工资收入显示为1万余元，精确到分，每几天都有金额不等的支出，并且流水单上有工行“公章”。

小叶将这份银行流水单与其他材料一起交给某银行，顺利办下了90万的房贷。银行并未对他的银行流水单提出质疑。

不仅如此，原本与买房相配套的代办银行流水单业务，现已发展到电商平台公开卖。记者从淘宝首页搜索关键词“银行流水单”，出现许多显示“工资流水、入职签证、贷款、定制定做银行流水”等字样的商品，商品简介大部分为打印纸、空白账本的图片。

一位客服向记者表示，所有银行的流水单都可以制作，客户可自选是柜台版还是自助回单机打印版，价格根据银行不同有所区别。客户只需提供银行支行网点、卡号、户名等个人信息，并告诉客服需要的每月进账金额、进账形式、交易区间、最终余额，就可以制作出一份“私人订制”的银行流水单，想做多少金额就做多少金额。一份兴业银行的半年流水单，售价350元，制作时间仅需1小时。

当记者对流水单上的“公章”提出疑问时，大部分客服表示电子章印是与假流水单一同仿制制作的；对于有些银行流水单上的鲜章，有商家表示是仿刻银行“公章”盖印的，声称“看不出真假”。

这种假银行流水单，出货量有多大？某平台客服表示：“我们最近接了一个团体订单，差不多是做了四十多单。”

插画：胡兴鑫

银行为何审核不严？

作为反映借款人财务状况重要依据的银行流水单，银行对其有怎样的规定和要求？

记者走访了多家银行发现，除招商银行外，大部分银行均接受客户自行打印流水单，会有一定的审核流程，主要看流水单的内容，例如工资流水的金额；对于流水单真实性的审核手段较少，主要依据业务员的经验。

对于非本行的流水单，银行无法要求他行提供客户的流水单，一般采用电话核实的方式：若对客户提供的流水单有疑问，银行业务员会向流水单所在银行打电话，挑选流水单其中的两三笔交易，请对方银行核对是否真实。但该客户经理也表示，其实银行对于流水单的审查并不是很严格，“按照政策要求是都得核实，但我们不会每笔都去核实。一般会先看征信报告，看有没有小额消费贷款，客户的工作情况、财务状态这些信息，如果征信报告比较清楚可信就不会去看流水。”

该客户经理表示，银行会综合考虑借款人的全部信息来评判风险，流水单只是银行在受理贷款时的一个辅助材料，并不是主要依据。对于房屋贷款来说，银行最主要考虑的因素是收入证明，以及借款人工作的稳定性等，“贷款业务都是因客户而异的，不会只看流水单就决定是否发放贷款，如果其他资产条件已经足以证明还款能力，可能400万的贷款也不会看流水单。”

业内人士提出，对于银行来说，个人住房贷款有房地产作为抵押物，安全性较高，同时银行的议价能力较强，可以持续提高利率。为了最终取得房产，大部分房贷借款人会按时还款，因此，即使是在申请贷款阶段使用了假流水单，对于银行来说，风险也并不是很大。这也是部分银行对于流水单的审核并不严格的原因。

用假流水单办贷款是否违法？

广强律所金融犯罪辩护律师曾杰对记者表示，这一行为涉嫌的罪名可能是骗取贷款罪（《刑法》第175条）或贷款诈骗罪（《刑法》第193条）。如果按期还款，或者提供了合法的抵押物，没有对银行造成实质损害，一般就不会判定为这两项罪名。多数情况下，如果仅仅银行流水是伪造的，但有按期还房贷，同时提供的房产抵押是真实、足值的，银行一般不会追究，只要继续还贷就行。

制作假银行流水单的人需要承担法律责任。根据《刑法》第二百八十条，伪造公司、企业、事业单位、人民团体的印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。制作银行流水单的人伪造了银行印章，涉嫌伪造公司印章罪。

（据新京报）