一场火灾引发的对家财险的思考

株洲日报·掌上株洲记者/张媛

近日，气温连续偏低，我市连续发生多起住宅火灾。芦淞区阳光新城发生火灾，一业主家被烧得“面目全非”，经初步调查，此次火灾事故是因该业主外出、未关电烤炉所致；2月11日，天元区奥园广场小区11栋业主王女士家，因为使用电热地毯不当，加上忘关开关，导致电热毯起火，致家中损失惨重……

发生在别人身上的叫故事，发生在自己身上的叫事故。当事故来临，该如何保护好自己的房屋呢？家财险这个不太起眼的“小”险种，就显得尤为重要。

调查：多数家庭的财产暴露在风险中

家财险，简单理解，就是将整个房屋和房屋内的装潢及部分指定的电器等物品作为标的(被保险的对象)，当它们因合同约定的原因而发生损失的，则保险公司予以赔付。家财险承担两种情形造成的损失：一种是自然灾害，另一种是意外事故。

相关数据显示，家财险在国内财产险市场的保费收入占比严重偏低，不到1%，家庭财产险的投保覆盖率不足10%。

在株洲从事保险行业15年的罗杏表示，市民对家财险接受的程度很低，一般给10位客户推荐该险种，最多1位甚至没有客户愿意购买，“我们公司推出的一款家财险一年保费才68元，但鲜有人问津。”

记者随机采访了10户家庭，他们均表示没有听说过家财险。家住天元区佳兆业小区的石先生表示，车险、意外险、人身保险他都买了，房子的保险确实接触得少。

其实，作为一个有风险认知的现代家庭，除了购买合适的人身保险，还需要投保一份家财险。通过购买保险将家庭风险向保险公司转移，不至于发生事故使多年的辛苦毁于一旦。

提醒：购买家财险要注意避坑

家财险很便宜，几十块，几百块，就有几百万的保额。但是选择一款适合自己的家财险也是大有门道，稍不留神就踩坑。那么大家在选购家财险的时候需要注意哪些地方呢？

首先要充分了解投保说明，不同产品会有不同的投保说明和约定；还要充分了解免责声明，在什么情况下保险公司不给保。

另外，家财险的赔偿机制是：损失多少，补偿多少。也就是说，就算买了200万元的保额，如果房产只值100万元，最多就赔100万元，市民不必购买过高的保额。家财险涉及的盗抢责任保额一般不会很高，倘若涉及保障现金、古董字画、金银珠宝方面的需求，要么增加保额，要么为这类物品购买另外的保险。

如果家庭财产遭受损失，记得事发后第一时间保留现场证据，至少先拍照记录现场，再联系保险公司。不要等到善后完毕再向保险公司报案。

目前市面有10余种普通的家财险，各家保险公司还推出了家财险组合产品。但是一分钱一分货，产品附加责任越多，保费就越贵，建议大家根据实际需求进行购买，但无论如何，家庭重大风险责任事故一定要能覆盖到。