电梯保险“株洲方案”深解读

无论你是谁，只要在城里购买商品住房，就必须缴纳房屋维修资金。它被称为房屋“养老金”。

假设你住在18楼。某天电梯坏了，要大修，得用“养老金”。根据传统办法，首先要经过一定数量的业主签字表决同意，再按规定走流程。

接下来你需要的，除了运气就是忍耐。你得祈祷有配合的邻居、热心的业主代表或组织、尽职的物业公司，此外，你可能至少要爬2个星期的18层楼。

电梯故障已然成为当前小区生活最为多发且头疼的问题，而维修资金使用难则是长达十余年的“老调重弹”。

新老问题交织，当真束手无策了吗？

去年，株洲在全省率先推出“房屋维修资金增值收益购买电梯保险”试点。一年来，从借鉴外地，到改良做法，再到大胆突破，株洲终于拿出一份“株洲方案”，试点电梯达503台。

“株洲方案”试图在规则并不完善的领域，找到一个解决现实问题的方法，试点情况也证明其确实有效。

但，正如所有改革一样，要想进一步放开手脚、扩大成果，它依旧呼唤更包容的环境、更高层支持、更鼓励的制度。

“双重困局”: 新麻烦在增多 老问题没解决

电梯带来便利，也正在带来困扰。2020年，株洲市长热线关于电梯故障投诉有676条，几乎日日有投诉。仅一年，数字便翻了4倍，2021年投诉3033条。

普通业主很难搞清楚小区电梯坏了依法依规到底该怎么办。电梯管理责任方实在太过复杂，涉及业主、物业公司、电梯制造商、维保单位、维修单位，条约层层交织，借口随处可寻。

房屋维修资金从诞生之初到今天，唯一没有争议的就是它的“沉睡”。“双三分之二业主参与表决、参与表决业主双过半同意”的业主表决规则注重的民主，而并非效率；繁琐的提取流程侧重的是安全，而不在便捷。

去年，湘银物业区域经理王学大在征集业主签字时，有几户始终不同意。同时，出于对报价、资金安全或责任心的种种怀疑与担忧，部分业主开始投诉。事情在反复协调失败中艰难推进。

最后，区级物业服务指导中心出面，几位领导陪着王学大在楼栋里挨家挨户穿梭3个多小时，总算搜集到业主签字。到那天，电梯已经坏了将近3个月。

这并非极端案例，几乎每一台需要动用维修资金解决问题的电梯，都要经过漫长的拉扯。在湖南家美物业服务有限公司董事长胡容看来，虽然耗费3个月，但事情好歹是解决了，“更多的故事结局是无疾而终。”

于是有了“双重困局”：随着商品房使用日久，以电梯故障为代表的小区公共设施问题正在增多；上位法长期滞后，房屋维修资金依旧“沉睡”。

2020年，株洲全市维修资金使用量共计2700万元，而全年全市维修资金缴存额已达到40亿元，使用率仅为0.6%左右，还不足1%。

投诉量居高不下意味着情绪在蔓延，质疑在升温，毕竟，连出门、回家都遇到困难，城市生活品质无从谈起。一个行业问题，已经演变成社会治理症结。

“小区事务繁杂多变，不满的情绪极易‘滚雪球’，‘新仇旧怨’不断扩大，从电梯到保洁到保安，小区治理将越来越复杂。”市内一名物业经理说。

照搬照抄外地做法行不通

保险公司与电梯公司人员一道上门解决电梯故障。 吴楚/摄

关于小区电梯维保，一般来讲，有三种情况。小故障，200元—300元以内，电梯公司解决；中等故障，1000元—2000元以内，物业公司掏钱；大麻烦动用业主维修资金。

实际情况中，如果遇上紧急事件，大多数负责任的物业公司会先行垫付维修费用，再等待后期业主维修资金偿还。但物业公司毕竟不是慈善机构，不可能长期垫付。

跟所有“替人管钱”的个人或机构一样，市房屋维修资金管理中心对资金没有使用权更无所有权，严格遵照法律法规办事，就是最稳妥最安全的办法。

“但显然，问题日益尖锐，无论是作为党员干部还是普通业主，我们都不能把头埋进沙子里。”市房屋维修资金管理中心相关负责人表示。

株洲的应对从学习宁波、成都等地开始。前者开展电梯责任保险，探索电梯维保、维修的一揽子风险解决机制；而后者尝试在维修资金使用中引入电梯保险机制。

2020年12月，株洲住建、市场监管、金融办三部门联合印发《株洲市关于推广“保险+服务”电梯综合保险 创新电梯安全运行的试点方案》，探索在电梯运行中引入保险机制。

一个月后，华晨御园、华晨国际两个小区48台电梯试点保险。三个月后，早安华晨小区15栋业主申请使用维修资金购买两台电梯的维修保险，成为全省首个案例。

因为牵涉甚广，“试验”在“谨慎”中推进。比如上述全省首个案例，就经过与省住建厅的反复沟通、反复研究政策，从启动到完成申请备案，耗时近两个月。

尽管如此，瓶颈依旧很快到来：覆盖面难以提升，“叫好却不叫座”。这其实并不令人意外。“先行者”成都，目前试点电梯在该市所有参保电梯保险的承保总数里仅占比23%。

“起初我并不看好。”湖南家美物业服务有限公司董事长胡容说，“事实上动用维资的前置条件并没有太多变化，依旧无法破解业主表决这一核心难题。”

以这种方式推动改革，明显不具备可复制性。

市住建局随后的调研报告证实了上述说法，并同时提到业委会少、业委会公信力及履职能力问题、手续流程复杂等。“任何一个环节出现状况，都会影响资金使用。”报告指出。

而试点小区的成效明显。比如，通过科技系统监督，试点电梯维保时长从原来十几分钟提升到50分钟。

成效与瓶颈并存，株洲要破题只能以更大勇气另谋他路。

“株洲方案”突破性在哪？

去年1月，有市民陆续收到短信，内容为个人维资账目余额及利息。具有戏剧性的是，很多人既不知道自己维修资金的账户余额，更不知道其还能产生利息。

房屋维修资金派息以年度为计息周期，利率按照央行公布定期基准利率上浮一定比例。计息金额根据每位业主账户余额的不同而变化。

跟维修资金本金一样，利息这一增值收益依旧不能直接取用，只能不断滚存入维修资金专户。

这成了电梯保险“株洲方案”的突破口：用利息购买电梯保险。梳理这一方案，在现行法律框架下主要有两大突破。

其一，通过规模存储所产生的浮动利息建立增值收益统筹账户，按幢或单元建账；其二，申请使用统筹账户只需3名以上业主、业委会或物业公司提出申请，公示无异议即可使用。

为了确保利息最大化，市维资中心引入市场竞争，使专户银行竞优，最终实现在人民银行基准利率基础上上浮到了最高值。

在“株洲方案”中，基准利率之上的上浮部分产生的利息差，确定为维修资金增值收益，用以购买电梯维修保险。

其二，改革对电梯进行了划分，对于运行时长在五年以上的电梯，由3名相关业主、业主委员会，或物业公司提出申请，通过社区报备同意可直接进入公示程序，公示期间无异议即可购买，不再需要组织业主表决。

先维修、公示不表决的形式，属于应急维修机制。其实，近年来全国各地政府破解维资使用难也多从“应急使用”入手。

去年1月1日实施的《湖南省物业管理条例》第五十五条就提出维修资金应急使用，即出现一些紧急情况可跳过业主表决直接动用，电梯故障就列在其中，原则是“先使用再公示”。

“电梯维修是应急维修最高发的事件，购买电梯维修保险本质上是让事故后处理变成事前预防。”市维修资金中心相关负责人表示。

这项改革不仅被湖南省委改革办列入2021年深化改革工作要点，在全国维修资金专业委会议上也得到了住建部的鼓励。

试点小区反馈：“株洲方案”呈现效果

从试点小区跟踪反馈数据看，“株洲方案”正在呈现效果。如，试点小区的维保时长保证在40分钟—70分钟。所有电梯故障维修周期从最短的15天变成全部在30分钟以内响应。

“此次改革思路清晰、方法得当、配合协同、探索有力，体现了改革担当。”在日前的一次调研中，市委改革办相关负责人表示。

“专业的人做专业的事，业主的钱用于业主”的改革原则，让诸多业主及物业公司开始行动。

在荷塘区，某参保小区住户易静不再担心像隔壁楼栋那样几个月坐不了电梯，“政府的改革，肯定要支持。”

在芦淞区，一位参与过购买电梯保险讨论的业主代表坦率地说，在现行规则之下，业主的本金与利息并未受损，而购买保险的增值收益部分，就算不用，也是放着“晒太阳”。

在天元区，试点开始后，胡容迫不及待的上报了公司很多项目，最终只有一个成功入选，她笃定，电梯保险是一件几方共赢的事情。

而对湖南科恩电梯工作人员曹聪来说，电梯维修不必再陷入拉扯，工作变得轻松了，走规定的保险程序，所有问题24小时内都会明确如何处理，小问题当天解决，一般问题三天内解决。

在王学大看来，引入保险机制，就多了一层监管，“现在只需盯住保险公司就行了。”

当然，眼下的“株洲方案”并非十全十美，它还缺乏更详尽、更高级的政策指导和支持，关于保险机构的服务内容及标准还需进一步确立，此外，依旧在等待本土立法出现。

“改革不是盯着政策找依据，而是以民为本探索政策空间。”市内一名律师评价道，“‘株洲方案’可贵之处在于，它立足民生实事，全力试图在本就不完善的法律体系中找出一条解决现实问题的办法。”

而市司法局一位专业人士则表示，改革试点必然会有创新和突破，但在法律框架内坚持“以人民为中心”，就可以去探索，下一步将全力支持本土立法出台。

一位热心推动电梯保险的业委会主任则说道，改革都是“摸着石头过河”,至少它的出发点是解决民生难事，百姓的生命财产安全总是第一位的，“我们当然会支持，因为等到真出了事，谈再多事前如何如何，都是空话。”