引导金融活水 浇灌实体经济

——株洲银监分局持续优化营商环境助力小微企业发展

文/侯德怀 孟聪 供图/ 株洲银监分局

位于茶陵经济开发区的株洲康圣堂药业有限公司，原来只是一家药酒生产基地。在建行茶陵支行的鼎力支持下，公司投资5000多万元对生产车间进行改造和扩建，投资3000万元进行产品研发，目前已经有了5条经过GMP认证的药品生产线，发展成为一家集药品生产、销售、中药材种植于一体的现代化制药企业。

公司财务负责人刘国兴坦言，是建行在信贷扶持的过程中，积极实施减费让利降成本政策，帮助企业奏响蓬勃发展的凯歌。

近年来，株洲银监分局充分发挥大中型商业银行的“头雁”效应，带动各银行业机构在提高资金管理水平、降低运营成本、降低贷款周转成本等基础上，积极引导实施小微企业贷款利率优惠政策，开展多维度减费让利举措。农行株洲分行对于高端制造业及新兴优势产业评级高的小微客户，实行利率下浮10%的优惠。

目前，全市各银行业机构严格按照“两禁两限”政策规定，除银团贷款外，禁止对小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对小微企业及其增信机构收取财务顾问费、咨询费等费用；严格执行“七不准、四公开”政策，不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本；收费项目公开、服务质价公开、效用功能公开、优惠政策公开。

此外，对于流动资金周转贷款到期后仍有融资需求、临时存在资金困难的小微企业，实行“无还本续贷”政策。支持正常经营、符合相应条件的小微企业实现融资周转“无缝衔接”，消除小微企业民间“过桥”借贷成本，有效缓解企业在还贷、续贷过程中的资金回笼压力。

构建长效发展机制

拓展纵深

从县域抓起，以点带面搭建平台，推动小微企业金融服务向纵深拓展。

7月12日，株洲银监分局联合醴陵市人民政府，主办“支持小微企业发展，服务实体经济”推进会。通过监管政策宣讲、银行产品推介、印发小微企业金融服务手册，醴陵市11家金融机构成功对接110户小微企业，授信8.94亿元；现场签约20户，金额2.72亿元；同时促成醴陵市人民政府与省农担公司签订战略合作协议；巩固政、银、担合作基础，为普惠金融发展提供有力保障。

9月27日，株洲银监分局再度联合茶陵县人民政府，主办“发展普惠金融，助力乡村振兴”推进会，为当地小微企业、农户、农村合作社等送去了一场普惠金融的“及时雨”。该县10家金融机构成功对接46户小微企业、农村合作社等，授信15.47亿元；现场签约18户，金额2.04亿元。茶陵当地最大的油茶种植户谭三来，依托农行“油茶贷”产品的支持，发展油茶种植面积4800亩，帮助周边乡村58名建档立卡贫苦户走上脱贫致富之路。

此外，株洲银监分局还实行严格考核通报制度，按月考核通报小微企业贷款“两增两控”等硬性指标，有效落实贷款优先及利率优惠等政策，推动小微贷款同比增速、支持户数持续上升，利率水平明显下降。对完成考核指标良好的银行机构，在网点设立规划、免税政策等方面优先给予支持；对完成考核目标差距较大的机构，通过全辖通报、下发监管提示函、监管会谈、约谈高管、与市场准入挂钩等形式，督促其加大工作力度；对未能实现考核目标的机构，实行普惠金融工作“一票否决制”。

全力推进“两增两控”

政策“导航”

金融是经济运行的血脉，经济要发展，金融是先导。然而，作为国民经济和社会发展重要力量的小微企业面前，却一直横亘着一道融资难、融资贵的“瓶颈”。

纾解小微企业融资困局，是上至党中央国务院、下至各行业普通个体工商户的普遍期待。近年来，株洲银监分局认真贯彻落实党中央、国务院和市委、市政府支持小微企业发展的政策要求，积极致力于降低门槛，推动金融监管政策落地；精减环节，鼓励金融服务创新；降低成本，增强企业获得感；强化督导，构建长效机制，持续提升金融服务质效，在助力全市小微企业发展的征程中，交出了一份引导金融活水，浇灌实体经济的奋进答卷。

新征程，呼唤敢于担当的行动者。纾解小微企业融资困局，首先需要政策导向上的全力支持。

株洲银监分局积极实施贷款优先政策。要求各银行业机构分别单列年度小微企业信贷计划，以法人机构为单位，全力推进“两增两控”考核目标的落实。“两增”即单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，有贷款余额的户数不低于上年同期水平；“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本（包括利率和贷款相关的银行服务收费）水平。

同时实行差异化监管政策，适当提高不良贷款容忍度，小微企业、涉农和扶贫贷款不良贷款率高出自身各项贷款不良贷款率年度目标2个百分点（含）以内的，不作为银行内部考核评价和监管部门监管评级的扣分因素。实行普惠金融授信尽职免责，小微企业、涉农和扶贫贷款出现风险后，经过有关工作流程，有充分证据表明授信部门及工作人员已按照各项规定勤勉履职的，可免除其全部或部分责任。

政策“导航”，促使全市各家金融机构在拓展普惠金融版图中奋力争先。截至今年10月底，炎陵农商银行小微企业贷款余额达35.82亿元，比年初净增2.6亿元；农业银行株洲分行前三季度监管口径普惠贷款余额为9.35亿元，较年初净增1.8亿元，计划完成率达236.84%；邮储银行株洲分行1-10月普惠小微贷款净增1.35亿元，完成监管口径的218%。

特色产品各显神通

金融创新

准备参与一个重大项目投标，却因为多笔应收账款尚未到账，面临流动资金短缺的窘境。株洲三鑫技术开发有限公司王总不慌不忙，登录建行网上银行，仅用3分钟，就通过“小微快贷—云税贷”，在线获得106万元的无抵押信用贷款，轻松解决难题。

株洲市万昌纺织有限公司生产的蛹蛋白纤维纱、缎彩竹节纱等特色产品市场前景看好，却因为资金掣肘，难以进一步拓展生产规模。炎陵农商银行主动送来“及时雨”，采用机械设备、厂房抵押方式，提供贷款3585万元。

这只是株洲银监分局围绕全市“产业项目建设年”金融需求，积极引导和鼓励全市各银行业机构在依法合规、风险可控的前提下开展金融创新，为各类小微企业量身定制个性化的金融产品、业务模式的一个缩影。

据了解，近年来，全市各银行业机构结合自身实际，有的开展产业链、供应链金融业务，以核心企业带动“链”上小微企业发展；有的与自身实力强、应收账款较多的优质企业开展保理融资业务；有的积极创新融资担保业务，支持开展专利权质押融资、存单及应收账款质押贷款、林权抵押贷款等业务，持续推动建立政府、银行、融资担保机构共同参与、合理分担分险的可持续合作模式；有的大力推动落实“三农”循环贷款政策，推广“一次授信、随借随还、循环使用”的信贷模式；各行先后推出服务小微企业的“银政通”“税银通”“融易达”“快e贷”“智融通”“水电通”“云税贷”等特色产品80多种，着力破解小微企业无抵押物、贷款审批时间长等难题，真正打通普惠金融服务“最后一公里”。

炎陵农商银行围绕“以山造林，以林蓄水，以水发电，以电兴工”的发展战略目标，以“水电通”产品为载体，截至今年10月底，累计为全县132个小水电站发放贷款16亿元，总计装机容量超过20万千瓦，实现年产值过亿元，既缓解了全县用电和招商引资的“瓶颈”问题，又安排农村劳动力1100多人就业，有效拉动县域经济发展。